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網際網路,再造一個信用王國?

網際網路,再造一個信用王國? [核心提示]網際網路時代的信用,又有哪些不一樣。

2015 年初,個人信用話題再次受到大家的關注,中國人民銀行要求芝麻信用、騰訊徵信等八家機構準備開展個人徵信業務。

信用作為現代人生活的第二張身份證,在網際網路時代,到底有著怎樣的重要作用?

什麼是信用?

信用是指「在一段限定的時間內獲得一筆錢的預期」,是指買家對賣家做出未來付款的承諾。

當貨幣的流動和信用關係連結在一起,就形成了新的範疇 – 金融,現代金融業正是信用關係發展的產物。

這種建立在信用基礎上的資金流動,不僅被網際網路金融行業所借鑒,還利用網際網路大數據、高效率特性進行了創新。

這些新的玩法,重塑了信用的生命。

網際網路時代的「信用新玩法」

收集、整理、提供信用信息的過程就是徵信,網際網路時代的徵信已經不再僅僅依靠行政、銀行體系的國家徵信系統,而是更多引入網際網路的大數據內容。

芝麻信用能告訴你,用戶在淘寶的月消費金額,最常購買哪些品類,最喜歡在哪個時間段購物,最常使用什麼支付方式進行支付,淘寶店月交易流水及盈利狀況,餘額寶有多少錢,每月幾號發薪,使用哪些方式進行理財,個人資金流向……

騰訊信用能告訴你,用戶的微信、QQ好友構成,是否有通過社交工具詐騙的記錄,是否被其它用戶舉報,拍拍、微店的交易數據,財付通/微信支付的資金變動情況,騰訊遊戲的消費記錄,收入狀況與好友的收入狀況,QQ號已經多少年沒換過了 ……

這樣的信用報告,比數字擁有更強的表達能力。它能夠讓你知道,這位客戶到底是一個怎樣的人,性格、愛好、情感狀況、消費習慣、資產情況,從而能夠作出更客觀的決策。

依託網際網路徵信的的產品層面創新,京東白條、花唄可以根據京東、淘寶、天貓的消費記錄,立即給予你一個可以透支消費的額度,把信用、消費嫁接在一起,通過大數據來降低貸款風險。

P2P 金融:信用價值的先驅探索者

芝麻、騰訊即將開始做的,P2P 已經做了很久。

在信用價值這件事情上,P2P,特別是中國特色的P2P,從成立之日起,便將彌補中國信用價值之短板列入使命之中。

1)根據信用在市場行為中重要的內在價值——信息功能和風險擔保功能,P2P建立信用價值,將其轉化為還款能力和還款意願。

同時,P2P不僅在出借人和借款人之間建立借貸的經濟關係,更是建立了一種相互信任的社會關係。

對出借人而言,這種信任不但能夠使其資金獲得相應回報,更讓出借人獲得成就他人的精神收穫;對借款人而言,這種信任更加重要——這不僅是資金的支持,更是由此而生的自信、自尊和自我賦權。

由此,通過P2P平台建立的信任不僅僅停留在借款人和出借人之間,同時還會在雙方各自的社會關係中複製、傳遞和延伸,進而構建一個全面的信用社會。

2)網際網路的崛起,讓技術創新迭代更為頻繁,讓平台兩端的對接更加便捷和高效,更是讓基於「共享」精神的信用價值得以放到最大。

這種「連接」手段和「共享」精神讓資金流轉和價值實現更直接、更透明、更高效。通過技術創新,降低門檻,讓資源到達那些最能用資源創造價值的人群手中,由此推動實體經濟的發展,是信用價值的最高實現方式。

3)近年來藉助網際網路和移動網際網路技術,P2P不但從線下「挪騰線上」,更是「燒到指尖」,迎來更新更劇烈的爆發點。

以 P2P 領域的宜信宜人貸為例,其手機借款應用「極速模式」,可以做到 1 分鐘授信,10 分鐘快速批核,目前已累計放款7.5億元。

極速模式的背後,是系統結合用戶的信用卡消費數據、電商網站消費數據、社交網站記錄,交叉驗證形成風控機制,進而計算出每一個用戶的風險評分,最終判斷是否應該放款,以及該用戶的授信額度、還款周期。

相比傳統模式,網際網路的信用玩法更簡單便捷,更貼近時下消費者的使用習慣。

網際網路信用:也是一種生活方式

網際網路信用只是一個開始。首先,除了目前這八家徵信機構外,未來更多線下消費、信貸、保險、社交的數據都會結構化,並且平台之間的數據也可以用於交叉對比,提高信用評估和授信的精準度。

第二,圍繞與信用相關的網際網路產品創新還只是在開始階段,宜人貸的極速模式、京東的白條、支付寶的花唄只是一個開始,未來也許會更激進,激進中不斷試錯和總結經驗。

最後,信用到底可以用來做什麼?可能不僅僅是借錢。未來,依靠在宜人貸上的信用評分,也許能夠直接對接消費服務商:裝修新房、買車、辦婚禮,分期這些日常消費,也許連一分鐘都不用。

信用不只是空泛的概念,可以成為工具,成為服務和連接方式,提升效率,讓生活更簡單便捷。

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